Эксоцман
на главную поиск contacts

Банки и банковское дело - это раздел экономической науки, в котором обсуждаются проблемы банковского сектора: зачем он нужен, с какими как функционирует, как осуществляется его регулирование и пр. Банки являются финансовыми посредниками между заемщиками и кредиторами: как таковые, они осуществляют переток денег от тех, у кого они в избытке (от тех, кто хочет продать деньги сегодня) к тем, у кого они в недостатке (кто хочет купить деньги сегодня). Подобный обмен деньгами ведет к расширению границ производственных возможностей, как и возможность обмена товаром в классической модели межвременного выбора. Только в данном случае товаром, который обменивается будут денежные активы, а в качестве цены выступает банковский процент.

Основная функция банков как финансовых последников снижение риска вложений, устранение проблем ассиметрии информации. Вкладчик, пользуясь услугами банков делегирует им права мониторинга и права принятия инвестиционных решений.

Банковский сектор может быть двух основных типов: сегментированный или универсальный (не сегментированный). Сегментированный банковский сектор подразумевает, что деятельность каждого банка ограничена законодательно или добровольно - в силу национальных традиций. Например, существуют отдельно сберегательные кассы, отдельно банки, обслуживающие внешнюю торговлю, отдельно банки, выдающие ипотеки и т.д. К странам с банковским сектором сегментированного типа относятся США и Япония.

Банковский сектор универсального типа подразумевает отсутствие законодательных или добровольных ограничений на деятельность банка: он может одновременно принимать вклады населения, выдавать ипотеки и обслуживать сделки по международной торговле. что у банка нет узкой специализации. К странам с универсальным банковским сектором относятся Франция, Германия. Банковский сектор России обычно относят к сегментированному типу - правда, скорее по факту, чем в силу законодательных ограничений.

Отдельно можно выделять и изучать банковский сектор стран с переходной экономикой или развивающийся банковский сектор (emerging financial markets, emerging banking). По этой теме нет классического учебника, но есть великое множество статей, потому что сейчас эта тема исследований очень популярна (см. работы таких авторов, как Johnson, McMillan, Woofruff, Caprio, Levine, La Porta, Lopez-de-Silane и др.)

Исследования в области банковского дела так или иначе фокусируются вокруг проблемы риска. Обычно выделяют три типа риска:

  • Кредитные риски риски изменения кредитных ставок, т.е. их изменения как в большую, так и в меньшую сторону.
  • Риски ликвидности - возможность того, что в какой-то момент у банка не окажется достаточно ликвидных средств для покрытия текущих обязательств. Риск дефолта риск, связанный с тем, что банк или его контрагент откажется отвечать по своим обязательствам.

    Для борьбы с рисками банк применяет различные методы, такие как страхование депозитов, активная деятельность на рынке межбанковских кредитов (более подробно см. книгу Freixas and Rochet {*"Microeconomics of Banking"}), всевозможное хеджирование и мониторинг, управление активами (более подробно см. книгу Sinkey, {* "Commercial Bank Financial Management in the Financial Services Industry"})

    С точки зрения вкладчиков самым неприятным является риск банковского дефолта. Предотвращение дефолтов - это одна из функций банковского надзора, осуществляемого Центральным Банком, который также устанавливает норму резирвирования и ставку рефинансирования, утверждает банковский план счетов, осуществляет выдачу и отзыв лицензий, а также устанавливает другие административные барьеры на вход в банковскую отрасль.

    В последние годы популярным становится еще одно поле для исследований проблемы интегрированности банковского сектора какой либо страны в мировой банковский сектор, со всеми ее возможными выгодами или недостатками.